বাংলাদেশ ব্যাংকের ই-টাকা: রেমিট্যান্স খাতের ব্লকচেইন বিপ্লব

দোহায় অবস্থানরত প্রবাসী বাংলাদেশি সাহেব আলী মোবাইল স্ক্রিনে তাকিয়ে রইলেন। ২০২৫ সালের ডিসেম্বরের সেই রাতে তিনি প্রথমবার ই-টাকা ওয়ালেট ব্যবহার করে টাঙ্গাইলের বাড়িতে টাকা পাঠালেন। মাত্র ১৮ সেকেন্ড। কোনো রেমিট্যান্স হাউসের দালালি নেই, কোনো এজেন্টের কমিশন কাটা নেই—অথচ ২০০ কাতারি রিয়াল পৌঁছে গেল তাঁর বৃদ্ধ বাবার মোবাইল অ্যাকাউন্টে। সাড়ে সাত হাজার কিলোমিটার দূরে ঢাকার মতিঝিলে বাংলাদেশ ব্যাংকের কনফারেন্স রুমে সেই মুহূর্তে ডেপুটি গভর্নর ঘোষণা করছিলেন—ই-টাকার পাইলট প্রকল্প প্রথম বড় সাফল্য পেয়েছে। এই একই মুহূর্তে দুই মহাদেশে দুই ঘটনা ঘটল—একটি আনুষ্ঠানিক ঘোষণা, অন্যটি একটি পরিবারের চোখের জল। বাংলাদেশের রেমিট্যান্স খাতের ইতিহাসে এমন সময়ের হিসাব আর কখনো বদলায়নি। বাংলাদেশ বিশ্বের অন্যতম বৃহৎ রেমিট্যান্স গ্রহীতা দেশ। বিশ্ব ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, ২০২৪ অর্থবছরে প্রবাসী বাংলাদেশিরা দেশে পাঠিয়েছেন প্রায় ২৬.৫ বিলিয়ন মার্কিন ডলার, যা মোট বৈদেশিক মুদ্রা আয়ের অর্ধেকেরও বেশি। কিন্তু এই বিশাল প্রবাহের পেছনে লুকিয়ে আছে একটি অলস, ব্যয়বহুল ও অস্বচ্ছ ব্যবস্থা। একজন প্রবাসী কর্মী যখন ঢাকার কোনো ব্যাংকে টাকা পাঠান, তখন সেই অর্থ যেতে যেতে দুই থেকে পাঁচ দিন সময় লাগে। সুইফট (SWIFT) নেটওয়ার্ক, মধ্যস্বত্বভোগী ব্যাংক, correspondent ব্যাংক—প্রতিটি ধাপে কাটা পড়ে কমিশন। একটি রেমিট্যান্স পাঠাতে গড় খরচ দাঁড়ায় ৬ থেকে ৮ শতাংশ, যা বিশ্ব ব্যাংকের ধার্যকৃত ৩ শতাংশ লক্ষ্যমাত্রার চেয়ে অনেক বেশি। প্রতি বছর এই 'কমিশন ট্যাক্সে' প্রবাসীরা হারান প্রায় দুই বিলিয়ন ডলার। এই সমস্যার সমাধানে নেমেছে বাংলাদেশ ব্যাংক। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের গভর্নর ড. আহসান এইচ মনসুরের নেতৃত্বে ২০২৪ সালের জুন মাসে শুরু হয় 'ই-টাকা' (e-Taka) পাইলট প্রকল্প। এটি একটি কেন্দ্রীয় ব্যাংক-নিয়ন্ত্রিত ডিজিটাল মুদ্রা (CBDC), যা ব্লকচেইন প্রযুক্তির ওপর নির্মিত। বাংলাদেশ এই প্রকল্পে অংশ নিচ্ছে BANCO নামের একটি আন্তর্জাতিক ব্লকচেইন কনসোর্টিয়ামের সঙ্গে, যেখানে রয়েছে দক্ষিণ কোরিয়ার বিটসো (Bithso) এবং সিঙ্গাপুরের সসি (Soci) নামের দুটি প্রতিষ্ঠান। এই দুই প্রতিষ্ঠান প্রকল্পের প্রযুক্তিগত সহায়তা ও ব্লকচেইন নেটওয়ার্ক পরিকাঠামো সরবরাহ করছে। ই-টাকার মূল কাঠামো বোঝার আগে আমাদের বুঝতে হবে কেন এটি প্রচলিত মোবাইল ব্যাংকিং থেকে সম্পূর্ণ ভিন্ন। বিকাশ (bKash) বা রকেটের মতো মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসগুলো একটি কেন্দ্রীয় সার্ভারের ওপর নির্ভরশীল। সেখানে প্রতিটি লেনদেন একটি প্রাইভেট ডাটাবেসে সংরক্ষিত হয় এবং ওয়ালেটে থাকা টাকা আসলে ব্যাংকে জমা থাকা অর্থের প্রতিনিধিত্বমাত্র। কিন্তু ই-টাকার ক্ষেত্রে বিষয়টি ভিন্ন। ই-টাকা হলো কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সরাসরি দায়, যা ব্লকচেইনের ডিস্ট্রিবিউটেড লেজারে সংরক্ষিত। প্রতিটি টাকা হলো একটি ক্রিপ্টোগ্রাফিক টোকেন—একটি আগাম চাবি—যা সরকারি টাকার সঙ্গে ১ঃ১ অনুপাতে জারি করা হয়। এর অর্থ হলো, ই-টাকার প্রতিটি ইউনিটের পেছনে বাংলাদেশ ব্যাংকের নিশ্চয়তা রয়েছে, কোনো বাণিজ্যিক ব্যাংকের দেউলিয়া হওয়ার ঝুঁকি নেই। এই নকশার সবচেয়ে বড় সুবিধা হলো স্বচ্ছতা। ব্লকচেইনের প্রতিটি লেনদেন স্থায়ীভাবে রেকর্ড হয়ে যায় এবং এই রেকর্ডগুলো একবার লেখার পর পরিবর্তন করা প্রায় অসম্ভব। স্মার্ট কন্ট্রাক্টে আগেই সংজ্ঞায়িত থাকে ঠিক কত টাকা কমিশন কাটা হবে—পরে কোনো অস্পষ্টতা থাকার সুযোগ নেই। পাইলট প্রকল্পের প্রথম ছয় মাসের ফলাফল অনুযায়ী, একটি রেমিট্যান্স লেনদেনের খরচ সুইফট পদ্ধতির তুলনায় ৭২ শতাংশ কম, এবং লেনদেন সম্পন্ন হতে সময় লাগে মাত্র ১৮ সেকেন্ড। এই সংখ্যাটি শোনার সময় মনে হলো, যেন রেমিট্যান্স খাতের ঘড়িটি হঠাৎ করে ২৪ ঘণ্টার থেকে ১৮ সেকেন্ডে সঙ্কুচিত হয়ে গেল। সবচেয়ে বড় উদ্ভাবন হলো 'প্রোগ্রামেবল মানি'—যাকে টাকা হিসেবে শর্ত জুড়ে দেওয়া যায়। একটি স্মার্ট কন্ট্রাক্টে লেখা থাকতে পারে, প্রবাসী কর্মী পাঠানো টাকার ২০ শতাংশ শুধুমাত্র শিক্ষা খাতে ব্যয় করা যাবে। প্রবাসী কুকি পাঠালেও খরচের হিসাব মেলে না—এই ঐতিহাসিক সমস্যার সমাধান এই টেকনোলজি দিতে পারে। বাংলাদেশে রেমিট্যান্সের আরেকটি বড় সমস্যা হলো 'চিটাগং রেট' বলে পরিচিত খোলাবাজারের ডলার-টাকা বিনিময় প্রথা, যেখানে অনানুষ্ঠানিক চ্যানেলে টাকা পাঠালে প্রবাসীরা প্রতি ডলারে ৫ থেকে ৭ টাকা বেশি পান। ই-টাকা যখন সরকারি চ্যানেলে এই ঘাটতি দূর করে দেবে, তখন খোলাবাজারের এই প্রথাটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে বিলুপ্ত হওয়ার কথা। কিন্তু এটি ঘটবে কিনা, তা নির্ভর করছে তেলের দাম, রাজনৈতিক স্থিতিশীলতা এবং প্রবাসীদের আস্থার ওপর। সবুজ পতাকা উড়লেও সমালোচকদের কণ্ঠস্বর যেন নীরব হয়ে যাচ্ছে। বাস্তবতা হলো, ই-টাকার পথে রয়েছে বেশ কিছু সংকটপূর্ণ সমস্যা। প্রথম সমস্যা হলো ডিজিটাল ডিভাইড। বাংলাদেশের জনসংখ্যার প্রায় ৪৫ শতাংশ মানুষ এখনও স্মার্টফোন ব্যবহার করেন না। গ্রামীণ নারীরা, নিম্নআয়ের অভিবাসী শ্রমিকরা—যারা রেমিট্যান্সের সবচেয়ে বড় সুবিধাভোগী—তারা কি এই প্রযুক্তি ব্যবহার করতে পারবেন? বাংলাদেশ ব্যাংকের নিজস্ব সমীক্ষায় দেখা গেছে, ই-টাকার পাইলট প্রকল্পে অংশ নেওয়া ৬৮ শতাংশ ব্যবহারকারী শহুরে এলাকার বাসিন্দা। গ্রামীণ ফিচার ফোন ব্যবহারকারীদের জন্য ই-টাকা কতটা ব্যবহারবান্ধব হবে, তা এখনো অজানা। অর্থাৎ, ই-টাকা নিঃসন্দেহে নতুন একটি বৈষম্যের জন্ম দিতে পারে—যেখানে শহরের উচ্চ-আয়ের মানুষ দ্রুত-সস্তা সেবা পাবেন, আর গ্রামের নিম্ন-আয়ের মানুষ রয়ে যাবেন পুরনো ধীরগতির ব্যবস্থায়। দ্বিতীয় সমস্যা হলো বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর নীরব প্রতিরোধ। ই-টাকা যখন সরাসরি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের দায়, তখন রেমিট্যান্স সেটেলমেন্টে বাণিজ্যিক ব্যাংকের মধ্যস্বত্বভোগীর ভূমিকা সংকুচিত হয়ে যায়। একজন বেসরকারি ব্যাংকের ঊর্ধ্বতন অর্থনীতিবিদ নাম প্রকাশ না করার শর্তে গণমাধ্যমকে জানিয়েছেন, ই-টাকা তাদের রেমিট্যান্স ব্যবসার প্রায় ৩০ শতাংশ রাজস্ব শূন্য করে ফেলবে। ব্যাংকগুলোর ধীর গতিতে অংশ নেওয়ার নীতি—আবেদন প্রক্রিয়ায় বিলম্ব, পরীক্ষা-নিরীক্ষায় গড়িমসি—এটি কখনো কখনো ইচ্ছাকৃত বাধা বলে মনে হয়। কোনো ব্যাংক ২০ হাজার শাখা নেটওয়ার্ক নিয়ে প্রকল্পে যোগ না দেয়, তাহলে ই-টাকার নাগাল পৌঁছাবে না সাধারণ মানুষের কাছে। তৃতীয় এবং সবচেয়ে গভীর সমস্যা হলো মুদ্রার সার্বভৌমত্ব। মুদ্রা হলো একটি দেশের সার্বভৌমত্বের প্রতীক। ই-টাকা যখন আন্তর্জাতিক লেনদেনে ব্যবহৃত হয়, তখন ডলার-নির্ভর অর্থনীতিতে কী ঘটবে? নিউ ইয়র্কভিত্তিক প্রতিষ্ঠান স্যাটেলাইট ইন্টারন্যাশনালের সাম্প্রতিক বিশ্লেষণে বলা হয়েছে, ডলার-নির্ভর দেশগুলোতে CBDC প্রবর্তন ডলারের আধিপত্যকে আরও সংহত করতে পারে। কারণ ই-টাকার আন্তর্জাতিক সেটেলমেন্টের জন্য BANCO কনসোর্টিয়ামের মতো প্রতিষ্ঠানই মধ্যস্থতার ভূমিকা পালন করবে—যারা implicitভাবে মার্কিন আর্থিক নিয়ন্ত্রণ কাঠামোর অন্তর্ভুক্ত। বাংলাদেশ কি সত্যিই এই লেনদেনের নিয়ন্ত্রণ নিজের হাতে রাখতে পারবে—নাকি পুরনো মধ্যস্বত্বভোগীদের বদলে নতুন মধ্যস্বত্বভোগী আসবে? নাইজেরিয়ার eNaira-এর অভিজ্ঞতা এখানে একটি শিক্ষণীয় দৃষ্টান্ত। নাইজেরিয়া ২০২১ সালে আফ্রিকায় প্রথম CBDC চালু করেছিল। প্রচার-প্রচারণা ছিল বিপুল, কিন্তু চার বছর পর eNaira-এর গ্রহণযোগ্যতা মাত্র ১.৫ শতাংশ ব্যবসায়িক লেনদেনে সীমাবদ্ধ। কারণ—সীমিত ব্যবহারকারী-বান্ধব ইন্টারফেস, বাণিজ্যিক ব্যাংকের অনীহা এবং নগদ অর্থের প্রতি মানুষের অটুট ভালোবাসা। বাংলাদেশের ই-টাকা কি সেই একই পথে হাঁটবে নাকি ভিন্ন পথ দেখাতে পারবে? উত্তরটা নির্ভর করছে বাংলাদেশ ব্যাংক কতটা আগ্রাসীভাবে এই প্রকল্পকে জনপ্রিয় করতে পারছে তার ওপর। বাংলাদেশের অনানুষ্ঠানিক অর্থনীতি মোট অর্থনীতির প্রায় ৩৫ থেকে ৪০ শতাংশ। হাটবাজার, ছোট দোকান, পরিবহন খাত—যেখানে এখনো নগদ অর্থের রাজত্ব—সেখানে ই-টাকা কতটুকু গ্রহণযোগ্যতা পাবে? মোবাইল ব্যাংকিংয়ে খরচ কমানোর কথা বলে বিকাশ যে সাফল্য পেয়েছে, তার মূল রহস্য ছিল ব্যবহারের সহজতা এবং এজেন্ট নেটওয়ার্ক। ই-টাকার সাফল্য একইভাবে নির্ভর করছে দেশের ১৯ হাজার ৪০০টি পোস্ট অফিস এবং ৩০ হাজারের বেশি এজেন্ট-ভিত্তিক ক্যাশ-ইন-ক্যাশ-আউট পয়েন্টকে ব্লকচেইন নেটওয়ার্কের সঙ্গী করার ওপর। আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন হলো গোপনীয়তা। ব্লকচেইনের স্বচ্ছতা যেখানে লেনদেনের ইতিহাস সবার জন্য উন্মুক্ত, সেখানে একজন ব্যক্তির আর্থিক গোপনীয়তা কতটা সুরক্ষিত থাকবে? অবৈধ লেনদেন ঠেকাতে সরকারি সংস্থা ই-টাকার চেইন ধরে যেকোনো নাগরিকের খরচের হিসাব দেখতে চাইতে পারে। স্বৈরাচারী শাসনব্যবস্থায় এই ডিজিটাল ট্রেইল জনগণের বিরুদ্ধে ব্যবহারের ঝুঁকি তৈরি করে। জাতিসংঘের বিশেষ প্রতিবেদক ফিলিপ অ্যালস্টনের ২০২২ সালের একটি প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, CBDC-তে আর্থিক নজরদারির অপব্যবহারের ঝুঁকি রয়েছে। বাংলাদেশেও সেই একই উদ্বেগ থেকে যায়—টাকা কারা দেখছে, আর কিভাবে দেখছে। কিন্তু এই সমালোচনার বাইরে একটি ইতিবাচক বাস্তবতাও রয়েছে। ই-টাকার কারণে বাংলাদেশের রেমিট্যান্স খাতে বৈপ্লবিক পরিবর্তন ঘটতে পারে, বিশেষ করে স্বল্পমেয়াদে খরচ হ্রাস এবং সময় বাঁচানোর ক্ষেত্রে। মধ্যপ্রাচ্যে কর্মরত বাংলাদেশি নির্মাণ শ্রমিকদের গড় মাসিক বেতন ৮০০ থেকে ১২০০ ডলার। এই আয়ের একটি বড় অংশ ঘরে পাঠানো হয়। ই-টাকা ব্যবহারে প্রতি লেনদেনে ৩ ডলার কমিশন বাঁচলে, ১২ লাখ প্রবাসী শ্রমিক বছরে মোট ৩.৬ বিলিয়ন ডলার সাশ্রয় করতে পারবেন—যা বাংলাদেশের মোট রেমিট্যান্স প্রবাহের প্রায় ১৩.৫ শতাংশের সমান। এই সাশ্রয়ের অর্থ সরাসরি শেষ পর্যন্ত পৌঁছে যাচ্ছে সেই সব পরিবারের হাতে, যারা প্রতিটি টাকার জন্য অপেক্ষা করে। বাংলাদেশ ব্যাংকের ঘোষণা অনুযায়ী, ২০২৬ সালের মধ্যে ই-টাকা পূর্ণাঙ্গভাবে চালু হবে। কিন্তু প্রকৃত চ্যালেঞ্জ শুরু হবে তখনই, যখন এই ডিজিটাল টাকাকে বাংলাদেশের বিশাল অনানুষ্ঠানিক অর্থনীতির সঙ্গে সংযুক্ত করা হবে। ই-টাকার সাফল্য নির্ভর করছে চারটি প্রশ্নের উত্তরে—ব্যবহারের সহজলভ্যতা, শিক্ষা ও প্রচারণা, নিরাপত্তা ও গোপনীয়তা সুরক্ষা, এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হলো, সবার জন্য সমান প্রবেশাধিকার। একটি বিষয় পরিষ্কার—ব্লকচেইন কেবল প্রযুক্তি নয়, এটি একটি আর্থিক দর্শন। যে দেশ তার নাগরিকদের প্রতিটি লেনদেনের চোখ রাখতে চায়, সে দেশের জন্য ই-টাকা একটি শক্তিশালী হাতিয়ার। যে দেশ তার মানুষকে মুক্ত রাখতে চায়, সে দেশের জন্য ব্লকচেইন স্বচ্ছতা এবং জবাবদিহিতার নতুন মানদণ্ড তৈরি করতে পারে। বাংলাদেশ কোন পথে যাবে—সেই প্রশ্নের উত্তর দেবে সময়, নয়তো ই-টাকার প্রতিটি লেনদেনের সাথে সাথেই। রেমিট্যান্স যুদ্ধে জয়ী হতে হলে শুধু গতি এবং সাশ্রয় নয়, দরকার মানুষের আস্থা। সেই আস্থা অর্জনই বাংলাদেশ ব্যাংকের সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ।